ХАРЬКОВ

Жизнь взаймы

0

Жизнь взаймы

Кто из нас в порыве тоски по советскому прошлому не поглаживал любовно уже изрядно потрепанную обивку когда-то очень мягкой мебели и не подмигивал слепнущему старичку-телевизору:

«А ведь все это я (муж, мама, бабушка) в кредит брала — все было так просто и доступно!»

Не желая спорить

о вечном, замечу —

в независимой Украине простому человеку «одолжить денег» тоже есть где.

И это, по сути, совсем несложно. За минувший год объемы кредитования населения в нашем государстве выросли примерно в 2,5 раза, а в крупных городах, в том числе и в Харькове, занимающем одно из первых мест по числу выданных банковских ссуд, приобрести товар в рассрочку предлагает едва ли не каждый магазин. Однако — что греха таить — позволить себе такую роскошь могут далеко не все. Хоть в принципе ничто не мешает пожилому человеку с пенсией 150 грн. приобрести в кредит, скажем, телевизор за 700 грн., в реальной жизни это не происходит. Почему — догадаться нетрудно.

Иного порядка сложности могут возникнуть у работающих «в тени» или получающих зарплату в конверте — тем, кто не имеет соответствующих справок, о кредите приходится только мечтать. Или же нащупывать «окольные пути», которые, как показывает практика, тоже имеются. Сами же банкиры реальными претендентами на кредит считают людей с доходом, превышающим 300 долларов.

Как оформить кредит, вам подскажут в любом магазине, продающем что-нибудь в рассрочку. Мы же попробуем представить общую картину, а также рассказать о том, о чем обязательно умолчит самый разговорчивый банковский консультант.

Куда пойти,

куда податься…

Итак, на сегодняшний день на рынке потребительских кредитов наиболее активны банки и кредитные союзы. Есть еще лизинговые компании, но они только начинают завоевывать место на рынке, поэтому о них мы для ясности в данной публикации умолчим. (Как повод к размышлению на досуге можно воспринять тот факт, что некоторые банки уже подумывают о создании собственных лизинговых компаний).

Каждая из систем кредитования имеет свои плюсы и минусы. Например, в кредитных союзах уверены, что некоторые нормативы НБУ связывают банкам руки, а яркие преимущества альтернативных структур — минимум бюрократии и способность индивидуально договориться об условиях кредитования. Однако, например, в отличие от кредитных союзов, банки имеют право работать с юридическими лицами.

И банки, и кредитные союзы открывают свои пункты прямо в магазинах и решают вопрос оформления кредита на месте. Многие фирмы — возьмем хотя бы «МКС» — заключают договора одновременно с несколькими финансовыми учреждениями. А, например, в «Фокстроте» (магазин бытовой техники и электроники) предоставляют кредиты «ПриватБанк», банк «Аваль» и Харьковский кредитный союз.

Таким образом, у клиента есть выбор. Надо сказать, торговым точкам, в принципе, все равно, с какими финансовыми институтами работать. Их интересует увеличение продаж и своевременное поступление денег на расчетный счет. Поэтому в этом деле продавцы-консультанты магазинов вряд ли окажутся хорошими помощниками. В лучшем случае, они укажут вам, где именно в торговом зале размещены столики представителей разных учреждений или, в крайнем случае, дадут их адреса и телефоны. Дальше потребителю придется ориентироваться самостоятельно.

Банковские правила

Среди банков лидирующие позиции в данной области занимают «ПриватБанк» (около 24% рынка кредитования физических лиц), «Аваль» (16%), «Укрсоцбанк» (6,4%), «Правэкс-банк» (6%).

В настоящее время главная цель каждого банка, работающего на рынке потребительских кредитов, — партнерские отношения с торговой сетью, что может существенно расширить круг потенциальных клиентов. Ведь одно дело — заставить человека со средним доходом и небольшим опытом в получении займов прийти в финансовое учреждение, и совсем другое — когда покупатель может оформить кредит на понравившийся ему товар непосредственно в магазине.

Размер потребительского кредита определяется уровнем доходов заемщика. И общая сумма, которую можно получить, как правило, не превышает 50% от совокупного дохода заемщика за весь период, на который выдается кредит.

Чем строже критерии банка по предоставлению кредита, тем ниже процентная ставка. Как правило, если ставка 0%, значит, в стоимость товара или услуги может быть заложена комиссия банка.

Анализ банковского рынка потребительских кредитов показал, что в данном секторе выделились две услуги: кредиты на покупку товаров длительного пользования и товары в рассрочку.

Подавляющему большинству наших сограждан ближе и понятнее второй вид займа. Поэтому для начала на нем и остановимся.

Одолжите на новый холодильник…

Кредитование по линии «товары в рассрочку» — беззалоговое. Его базовые условия следующие:

— срок кредита — от 1 до 24 месяцев (бывает и чуть больше);

— сумма кредита — до 5 тыс. грн.;

— валюта — гривня;

— процентная ставка — 1,8 — 3% в месяц;

— погашение основной суммы и процентов — ежемесячно (возможно досрочное погашение кредита).

Некоторые банки (например, «Аваль») предоставляют беспроцентные кредиты, но взимают плату за открытие и ведение кредитного счета, которая варьируется от 10 до 20% в зависимости от срока кредитования.

Для оформления кредита по программе «товар в рассрочку», как правило, необходимы следующие документы:

— счет-фактура на оплату товара;

— заполненная анкета и заявление на получение кредита;

— копия справки о присвоении идентификационного кода;

— паспорт;

— справка с места работы с указанием должности и полученного дохода на протяжении шести последних месяцев;

— пенсионерам — справка о размере пенсии из отделения Пенсионного фонда Украины или Управления социальной защиты.

На протяжении нескольких дней банк на основании предоставленных документов принимает решение о выдаче кредита.

Товары длительного пользования

Деньги выдаются под залог недвижимого имущества, автотранспорта, ювелирных изделий. В то же время сумма и срок кредита значительно больше. Базовые условия кредитов на приобретение товаров длительного пользования следующие:

— кредиты выдаются в гривнях, долларах и евро;

— сумма кредита — от 5 тыс. грн. до 20 тыс. долл.;

— срок кредита — от 1 до 5 лет;

— минимальный взнос заемщика за счет собственных средств — 20 — 30% суммы, указанной в счете-фактуре;

— процентная ставка — 19

— 25% годовых;

— обеспечение — залог имущества;

— обязательное страхование: страхование залога, страхование титула собственности, личное страхование от несчастного случая;

— погашение основной суммы и процентов — ежемесячно (возможно досрочное погашение).

Как правило, при обращении за вышеуказанным кредитом требуются следующие документы (некоторые банки могут выдвигать дополнительные требования): заявление установленного образца, анкета заемщика, ксерокопия паспорта гражданина Украины, ксерокопия справки о присвоении идентификационного кода, справка с места работы о должности и доходах, которые получил заемщик за последние 6 месяцев, ксерокопии документов о праве собственности на залоговое имущество.

Кредит предоставляется безналичным платежом согласно счету-фактуре (обычно действителен три дня).

Также заемщику следует иметь в виду следующие дополнительные расходы: комиссию за обслуживание, услуги страховой компании и нотариуса, экспертную оценку объекта недвижимости под залог.

Из-за того, что конкуренция слабая, да к тому же и риск невозврата кредита большой, спрос на кредитование есть, а процентные ставки снижаться, к нашему огромному сожалению, не спешат.

Кредитные союзы

Еще один игрок на рынке потребительского кредитования — кредитные союзы (Харьковский — один из первых и самых мощных в Украине). Они требуют такие документы:

— паспорт (регистрация);

— справку с места работы о зарплате за последние 6 месяцев (установленной формы на фирменном бланке предприятия за подписью руководителя предприятия и бухгалтера);

— для пенсионеров — справку о размере пенсии;

— для частных предпринимателей — свидетельство о регистрации, справку об уплате налогов или патент;

— идентификационный код;

— заявление о вступлении в кредитный союз и взнос — около 30 грн.

Процедура оформления кредита в кредитном союзе выглядит так:

1. Покупатель получает в магазине талон с указанием наименования модели и стоимости выбранного товара.

2. С полученным талоном и необходимыми документами он обращается в кредитный союз, где оформляют вступление в кредитный союз (если покупатель не является его членом), и кредитный договор.

3. Оплачивает непосредственно в кредитном союзе первый взнос.

4. С документом, подтверждающим первую оплату, он направляется в магазин и получает товар.

Продолжительность оформления договора (при предоставлении всех необходимых документов) — не более часа. Срок предоставления кредита — от 1 до 12 месяцев. Первый взнос — не менее 25 — 50% в зависимости от стоимости покупки либо срока кредитования. Процентные ставки кредитных союзов колеблются в пределах 2 — 3% в месяц.

Как бы

не лопухнуться

Стоит учесть, что на потребительском рынке часто возникает психологический эффект, когда клиент, радуясь возможности осуществить заветную мечту, готов подписать все и вся, не читая. Иногда банки этим пользуются.

Поэтому, возможно, желающим воспользоваться потребительским кредитом пригодятся следующие рекомендации:

— прежде всего, следует обратить внимание на процентные ставки по кредиту плюс дополнительные платежи, так как банк может предлагать, на первый взгляд, низкий процент по кредиту, однако затем потребует плату за открытие кредитного счета, его обслуживание и так далее, что значительно повысит цену кредита (на 10 — 25%);

— выясните, каким образом происходит досрочное возвращение кредита, так как возможны варианты: банк либо берет деньги и продолжает сокращать платеж каждый месяц в равных долях, как и раньше, либо, несмотря на досрочное погашение, сумма конечных выплат банку останется неизменной, что противоречит всякому здравому смыслу;

— проконсультируйтесь у служащих банка, особенно если вы не являетесь его постоянным клиентом, каким образом происходит погашение кредита и процентов по нему, так как, возможно, в дальнейшем с вас могут потребовать производить выплаты по кредиту только в том отделении банка, где у вас открыт кредитный счет;

— наверное, целесообразнее потратить немного больше времени, если оно, конечно же, имеется, на сбор документов и оформление кредита в банке, предъявляющем высокие требования к своим заемщикам, что позволит получить более низкий процент по кредиту.

Впрочем, банкиры тоже нередко страдают от нечистоплотных потребителей.

Известны случаи, когда при заключении кредитного договора покупатель предоставляет липовые паспорт или справку о доходах. Правда, у банков есть способы частично проверить эту информацию.

Случается, заемщик фальсифицирует справки о доходах из налоговой. Распространенным видом мошенничества является обычное исчезновение кредитора из города, когда он, например, прихватывает с собой только что приобретенный в рассрочку компьютер.

Особенно страдает от непорядочных покупателей рынок автокредитования. Здесь также различных схем мошенничества более чем достаточно. Например, покупатель, оплатив первоначальный взнос и получив «на руки» автомобиль, умышленно теряет техпаспорт, а потом «решает» вопросы его замены в ближайшей ГАИ. Приобретается новый документ, в котором и слова нет о том, что автомобиль куплен в кредит. Машина с новым техпаспортом (кстати, как вариант, его можно подделать) продается, а заемщик исчезает. А банку остаются лишь воспоминания…

Новости партнеров

Loading...

Новости Trembita.info

Последние новости

17:12

На проспекте Независимости и Клочковском спуске - ремонт

16:21

В госпитале умер военнослужащий

15:23

Из Харькова в Киев назначили дополнительный поезд

15:19

Неизвестные сожгли автомобиль Volkswagen

14:29

В госпиталь для военных в Харькове доставили раненых бойцов (ФОТО)

Архив

kharkov.comments.ua

block2

kharkov.comments.ua
Загрузка...

Партнеры портала

Price.ua - сервис сравнения цен в Украине

   © «Комментарии:», 2014

Система Orphus